search
top

Как (не)работает система кредитных карточек


Кредитные карточки и операции с ними подтачивают хилые достижения стабилизаторов

Кредитный кризис из межбанковского может превратится в новый виток всемирного финансового кризиса.

Мошенники всегда любили карты. С тех пор как в моду вошел пластик катраны пересели с бумажных карт с королями и тузами на пластиковые — с магнитной полосой, чипом, вашим именем и непредсказуемой судьбой.

В последнее время наметилось некоторое оживление на рынке межбанковских кредитов — это стало следствием консолидированной политики центральных банков по насыщению площадок свободной валютой. Но это может оказаться очень временным успехом, если кредитный кризис перейдет в кризис неплатежей по частным займом. Основным механизмом образования частных мелких долгов является выпуск и работа с кредитными карточками.

кредитная карточка

Если у вас есть карточка, Visa или MasterCard, с которой вы можете списать только ту сумму, которую вы на нее положили — знайте, у вас — дебитная карточка. Кредитная карточка позволяет списывать суммы в пределах некого баланса. Впоследствии такой долг нужно будет погасить, иначе образуется просрочка, которая будет стоить вам гораздо дороже. Регулярно списывая деньги с карточки и вовремя погашая кредит вы увеличиваете степень доверия к вам банка, сумма кредита может быть расширена — зачастую в автоматическом режиме. Известно, что механизм кредитных продаж резко увеличивает активность потребителя: живые деньги «не надо» платить за товар.

Отметим, что радость обладания кредитной карточкой заметно потускнела. На Украине, например, большинство банков не осуществляют кредитование по карточкам. Выпуск новых кредитных карточек прекращен. Взамен их предлагают оформлять дебитные — т.е. карточки, которые фактически привязаны к некому, пусть обезличенному, счету.

Что значит надпись Visa или Mastercard на карточке? Это оператор, который обслуживает кредит. Фактически эти компании осуществляют информационную поддержку этой технологии, предлагая банкам механизм взаимодействия между клиентом и банком. Сами они не гарантируют возврат вкладов, они гарантируют исправную работу системы. Давать или не давать карточку, какой процент ставить за пользование кредитам, какой за просрочку платежа — обязанности банка.

Представьте что вы должны, ну скажем 1000 долларов по карточке. Или нет, лучше 100 — тогда будет не так страшно. Естественно, не вы одни должны банку. Поэтому есть определенные деньги, которые в настоящий момент должны банку все его должники, которые образовали долги по кредитным карточкам. Долг этот доходен: за пользование этими карточками взымается комиссия, по ним идут проценты. Некоторое число кредитов будет просрочено и доходность возрастет. Некоторое число долгов не будет востребовано, и доходность снизится. Очевидно, что можно начать выпускать какой-то финансовый продукт, который будет отражать совокупную стоимость карточных кредитов. Например «Миллион долларов в карточных долгах». Этот продукт можно продать инвестфондам — ведь бумага приносит доход. Банк избавляется от долгов, а приобретает живые деньги — и можно их тратить. Например на рекламу своей кредитной системы.

Именно такие механизмы были в ходу в предшествующие годы «мнимого изобилия». Хотите понять глубину надувательства, стоящего за нашей экономической моделью? Приведу один факт — большинство этих операций осуществлялось в кредит… Т.е. инвестфонды использовали более дешевые кредиты для покупки более доходных бумаг.

Все эти бумаги, консолидированные долговые обязательства, прекрасно покупаются и продаются. Но только до тех пор, пока клиент, банк и покупатель обязательств живут душа в душу. И стоить ослабнуть какому-то звену, как вся цепь рушится, нанося нешуточный ущерб финансовой системе мира.

Великолепный шторм

Высокая степень безработицы, сокращение доходов, разорение клиентов стало причиной возросшего уровня дефолтов по карточным долгам. Высокая стоимость кредитов не позволила инвестфондам купить эти долги у банков. Высокий риск по собственным кредитам разоряет банки. В итоге этого «момента истины» стороны посмотрели друг на друга и прозрели: каждый финансист в этой схеме — не более чем мошенник. А зачем одалживать деньги мошенникам? В итоге никто никому денег не дает и все разоряются.

Кто спасет мошенников?

Как известно, мошенничество — уголовно наказуемое деяние. Но только не в финансовой сфере — здесь мошенникам посвящают обложки журналов, их именами называют конторы, издают биографии. Понятно, что таких мошенников должно спасать государство. И государство принялось спасать — выделяя специальные деньги для того, чтобы обеспечить живыми деньгами мошеннические схемы. Почему? Думаю из чувства солидарности преступного мира — ведь со своей стороны государство является точно таким же мошенником — оно выпускает фальшивые деньги.

Ответ банков

Банки стараются ужесточить стандарты кредитования — отказывая в выпуске кредитных карточек клиентам, у которых есть ипотечные кредиты, у которых маловата зарплата. Это в свою очередь ведет к снижению дутой покупательной способности населения и большему проценту «проблемных задолженностей». Временно улучшая показатели консолидированного долгового обязательства эта мера приводит в стагнацию «экономику» и вызывая новый виток разорения предприятий, которые не могут сбыть свою продукцию. Растет безработица — и снова растут дефолты по обязательствам.

Существует обоснованное мнение, что следующим витком кризиса станет кризис платежей по кредитным карточкам. Напомним, что это является основной формой покупок в «основной стране» мира — США. Завал этой системы приведет к последствиям, по сравнению с которой ипотечный кризис покажется детской забавой. Уже известно, что потери индустрии в ближайшем квартале будут рекордными. Если главный мошенник — государство США — не накачает в ближайшее время рынок секьюритизации консолидированных долговых обязательств (вид мошенничества с покупкой долгов, зачастую в долг) — то придется туго не только мошенникам, но и всем жителям нашей планеты.

Новости о: , , ,

top